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Ahorros de la universidad: Por qué debería empezar a ahorrar temprano Si eres como yo y tienen niños pequeños corriendo (demasiado rápido) en la casa, la universidad probablemente parece eons de distancia. Pero, si youre también como mí, usted se ha dado cuenta rápidamente cuán rápido el tiempo va con los cabritos y cómo rápidamente crecen para arriba. Si están en preescolar ahora, mañana estarán estableciendo su dormitorio para la universidad (al menos eso es lo que se siente). No ser cogido desprevenido y no preparado para la universidad. No es barato y puede dañar seriamente sus finanzas, y sus hijos finanzas futuras, si no planificar con antelación para los costos de la universidad. (Para la lectura relacionada, vea: 10 errores grandes de la planificación financiera que hacen los padres.) El reparto verdadero Aquí está la verdad: la universidad es ridículamente costosa. Sé que la mayoría de nosotros sueño de nuestros hijos van a una gran escuela y obtener una base sólida para su futura carrera, pero ha considerado la cantidad de una inversión que se llevará a llegar a ese punto Los números no mienten. De hecho, pueden hacerte sudar un poco. Para el año académico 2014-15. Un estudiante de tiempo completo estaba buscando una factura de por lo menos 22.750 (para una universidad pública) y hasta 45.760 para una institución privada. Los costos variarán dependiendo de la habitación y el tablero y otros costos educativos, pero de cualquier manera, eso es un buen centavo por un año de la escuela. Y por desgracia, las buenas intenciones no lo cortan. Los padres pueden planear cuidar 66 de los costos de la universidad para sus hijos, pero la mayoría de ellos sólo están configurados para cubrir 27 al momento de enviar a sus hijos al gran mundo. Las estadísticas nos muestran que aquellos que tienen un plan tienden a ahorrar más. Deja que el tiempo trabaje para ti, no contra ti El tiempo es tu amigo. Si comienza temprano, se sorprenderá de lo poco que necesita para ahorrar. Recientemente trabajé con un cliente que quería ahorrar para la universidad, incluso mientras su esposa todavía estaba embarazada de su primer hijo. Resulta que con la ayuda del tiempo y la magia de la capitalización. Para su situación sólo necesitaba ahorrar 325 cada mes en un plan de ahorro universitario 529 para pagar los costos proyectados de la matrícula, los honorarios, la habitación y el tablero del estado, etc. (la enchilada entera). Ahora 325 por mes no es el cambio de bolsillo, pero estaban hablando de pagar por la universidad, que es cada vez más caro cada año. (Para más, vea: 7 maneras de ahorrar para la matrícula y los gastos de la universidad.) El otro lado puede morderle en el asno. He tenido conversaciones con conocidos y algunos clientes potenciales con niños mayores que parecen un poco alarmados por el hecho de que no han llegado a poner fondos dedicados para la universidad. Parece que sucede alrededor de los 10 años. Es como una campana de alarma se apaga. Guau. En menos de ocho años Emma estará fuera de la universidad En ese momento, usted tiene que ahorrar más dinero cada mes para alcanzar su objetivo. Mucho más. Para alguien que intenta golpear los mismos objetivos que mi cliente mencionado arriba pero que comienza cuando su cabrito es 10, con universidad menos de ocho años ausente, theyd tiene que ahorrar 650 cada mes. Eso es el doble de lo que tienes que ahorrar cada mes en comparación con el inicio anterior. Así que empezar temprano. Incluso si es sólo un poco cada mes. Heres un consejo del fundador de Savingforcollege, Joe Hurley, de nuestros 12 consejos expertos sobre la creación de riqueza blog post: Incluso cuando otros objetivos financieros tienen prioridad, iniciar una cuenta 529 para su hijo y comenzar las contribuciones automáticas de 25 por mes. Sus declaraciones de cuenta serán un buen recordatorio de que la universidad se acerca y piensa en aumentar sus contribuciones. Tus mejores apuestas Al igual que cualquier faceta de tu casa financiera, hay una cantidad loca de opciones y el inmenso volumen de investigación y asesoramiento puede ser abrumador. Pero no dejes que las complicaciones te impidan tomar medidas. Así que, dónde empezar con sus ahorros de la universidad Heres una visión general de dos opciones populares: 529 planes son lo suficientemente complicado como para hacer girar la cabeza. Afortunadamente, usted tiene que hacer sentido de todo para usted. En mi trabajo anterior en Morningstar, tuve la increíble tarea de liderar un equipo de analistas en la investigación de más de 80 diferentes 529 planes de ahorro universitarios. Fuimos profundos con nuestra investigación, incluso entrevistando a los representantes del estado para estos planes, para crear Morningstars el mejor y el peor 529 College-Savings Plans (versión 2016 aquí), que resultó ser Morningstars leer el artículo del año. (Para obtener más información, consulte: Deuda de préstamos estudiantiles: lo que todos los prestatarios deben saber.) Cuando usted no puede entenderlo usted mismo, déjeme guiarlo a través de las aguas enlodadas. En términos laymans, un plan 529 es una cuenta de ahorros de educación patrocinada por el estado que permite que las ganancias crezcan en un estado de impuestos diferidos. Hay dos categorías de planes 529: planes de matrícula prepagados y planes de ahorro universitarios. Los planes de prepago le permiten pagar los costos futuros de matrícula en los precios de hoy, que, teniendo en cuenta los costos de la universidad en aumento, es un trato muy dulce. Por otro lado, los planes de ahorro de la universidad no tienen restricciones de edad o de ingresos y le permiten ahorrar hasta 300.000 por niño en muchos programas estatales y luego usarlo, libre de impuestos, para gastos educativos calificados. Un mito común que quiero disipar es que usted Tiene que usar el plan que es patrocinado por el estado donde usted vive. En este caso, la lealtad no es siempre una buena cosa. Esta es la razón por la que mi investigación anterior con Morningstar es esencial porque usted puede ver cuáles son los planes estatales más altos y elegir el plan que le dará la mayoría de la explosión para su dinero. Y confía en mí, necesitarás mucho dinero cuando llegue la hora de la universidad. Youre probablemente pensando, No es mi Roth se supone que para mi jubilación, no la educación de mis hijos Usted tiene toda la razón, pero no descuento Roth IRAs como un ahorro secundario de la universidad plan. En los últimos años, Roth IRAs han ganado popularidad para otras cosas aparte de la jubilación. Porque son flexibles. Sus contribuciones de Roth (no sus ganancias) pueden ser retiradas en cualquier momento y pueden ser usadas para cualquier propósito. Necesitas escuchar más ventajas para convencerte de que Roth IRAs puede ayudarte a evitar las altas tarifas que cobran unos 529 planes y también tienes opciones de inversión prácticamente ilimitadas en un Roth IRA (529s están restringidos a una lista específica de inversiones, similar a una 401 (k) plan en su trabajo). Para los ahorros universitarios, Roth IRAs arent la opción perfecta, pero ofrecen una alternativa a los tradicionales 529 planes. Piense en abrir un plan 529 para la universidad, pero también seguir contribuyendo a un Roth para la jubilación. Esta estrategia le proporciona recursos adicionales para aprovechar si los necesita. Ahorrar para la universidad debe ocupar un lugar alto en su lista de prioridades si tiene hijos de cualquier edad. Hay incluso más opciones que sólo 529 planes y Roth IRA, pero la clave para llevar aquí es comenzar a planear los costos de educación de su hijo hoy. Forex Si todo lo que tienes es un testamento, tu bitcoin desaparecerá cuando mueras. A menos que tome estas precauciones. Nos guste o no, un futuro sin efectivo, en el que la moneda física se sustituye por los pagos digitales, está cerca. Estos países son. Un estado de reducción de gastos y mayor frugalidad. Las medidas de austeridad generalmente se refieren a las medidas adoptadas por los gobiernos. Las guerras comerciales, los impuestos más bajos de los Estados Unidos y las tensas relaciones latinoamericanas prepararon el escenario para una importante caída de los mercados emergentes. Esta nube de incertidumbre puede estar creando una oportunidad para recoger ciertas monedas extranjeras con un descuento entre ahora. Coinjoin es una estrategia de anonimización que protege la privacidad de los usuarios de Bitcoin cuando realizan transacciones con cada uno. Forex - FX Las transacciones de Forex - Forex se llevan a cabo tanto en una posición como en un forward. Transacciones spot Un acuerdo spot es para entrega inmediata, que se define como dos días hábiles para la mayoría de los pares de divisas. La principal excepción es la compra o venta de dólares estadounidenses vs. dólares canadienses, que se liquidan en un día hábil. El cálculo del día laborable excluye sábados, domingos y días festivos legales en cualquiera de las dos divisas del par negociado. Durante la temporada de Navidad y Pascua, algunos comercios en el lugar pueden tardar hasta seis días en instalarse. Los fondos se intercambian en la fecha de liquidación. No la fecha de la transacción. El dólar de los Estados Unidos es la moneda más negociada. El euro es la moneda de cambio más activamente negociada. Seguido por el yen japonés, la libra esterlina y el franco suizo. Los movimientos del mercado son impulsados ​​por una combinación de especulación. Especialmente en el corto plazo la fuerza económica y el crecimiento y los diferenciales de tipos de interés. Transacciones a plazo Cualquier transacción de divisas que se fija para una fecha posterior a la posición se considera un forward. El precio se calcula ajustando el tipo al contado para tener en cuenta la diferencia en las tasas de interés entre las dos monedas. La cantidad del ajuste se llama puntos de avance. Los puntos forward reflejan únicamente el diferencial de tipos de interés entre dos mercados. No son un pronóstico de cómo el mercado spot se comercializará en una fecha en el futuro. Un delantero es un contrato hecho a medida: puede ser para cualquier cantidad de dinero y puede establecerse en cualquier fecha que no es un fin de semana o vacaciones. Las transacciones con vencimientos de más de un año son relativamente inusuales, pero son posibles. Al igual que en una transacción al contado, los fondos se intercambian en la fecha de liquidación. Futuros Un futuro es similar a un forward en que su para una fecha más larga que spot, y el precio tiene la misma base. A diferencia de un forward, su negociado en un intercambio, y sólo se puede ejecutar para las cantidades y fechas especificadas. Con un contrato de futuros. El comprador paga una parte del valor del contrato por adelantado. Ese valor es marcado al mercado diariamente, y el comprador paga o recibe dinero basado en el cambio de valor. Los futuros son los más comúnmente utilizados por los especuladores. Y los contratos suelen estar cerrados antes del vencimiento.